Los planes de pensiones.

En esta nueva entrada del blog, voy a intentar acercaros lo más posible a lo que se conoce como un plan de pensión, este es una modalidad de ahorro cuyo objetivo es complementar la pensión que recibimos en el momento de la jubilación, que permite, pasado un tiempo, recuperar el valor de lo invertido más los rendimientos que haya generado en el periodo de tiempo de nuestra vida hasta este momento de la jubilación.

Generalmente, esos ahorros se invierten en un fondo, el que todos hemos oído hablar como fondo de pensiones y que nunca hemos sabido exactamente lo que era, con una serie de gratificaciones fiscales específicas.

·         Por otro lado está la cantidad de capital invertido por un ahorrador y que forma parte del fondo,  se denomina unidad de cuenta y este  se determina diariamente y se calcula dividiendo el patrimonio total del fondo, donde se invierte, entre el número total de unidades de cuenta, que pertenece a cada ahorrador, que seriamos nosotros en nuestro momento.

·         Ahora bien, en los planes de pensiones existen un número de participantes. Quien se encarga de gestionar el dinero, el tesorero por así decirlo se denomina entidad gestora. Dicha entidad (el tesorero) es la responsable y la encargada de controlar las cantidades invertidas en el plan, así como de informar a los partícipes de cómo evoluciona el valor del fondo. Una entidad gestora debe estar inscrita en la Dirección General de Seguros (DGS) y debe tener la autorización de la Administración para poder realizar todas estas funciones que hemos comentado anteriormente.

 Existen mecanismos de supervisión para garantizar la eficacia de la gestión realizada por la entidad gestora.

Ø  El más corriente es la constitución de una comisión de control, que está formada por los propios partícipes del fondo. Si no se estuviese de acuerdo con la gestión del patrimonio o hubiese algún problema en este sentido, se podrían llevar a cabo las acciones legales correspondientes.

Pero algo realmente importante es donde se deposita el dinero, este ente es la entidad depositaria.

La gestión de estas participaciones  lleva de la mano una serie de gastos en forma de comisiones que suelen ser:

§  Comisión de gestión, esta es la que nos cobra la entidad gestora por sus servicios, esta cantidad se deduce diariamente del valor de la unidad de cuenta del plan de pensiones. La comisión de gestión suele oscilar entre el 1% y el 2% de las cantidades aportadas.

§  Comisión de depósito, esta comisión  es la que cobra la entidad depositaria por el mantenimiento y custodia de los valores que se encargan de preservar. De igual manera que ocurre con la comisión de gestión esta cantidad se deduce diariamente del valor unidad de cuenta del plan de pensiones. La comisión de depósito suele oscilar entre el 0,0% y el 0,6% de las cantidades aportadas, muy inferior como podemos observar al porcentaje de la comisión de gestión.

§  Comisión de traspaso, Está prohibido el cobro de comisiones por traspaso.

En la actualidad, prácticamente, ninguna entidad cobra esta comisión ya que la legislación vigente dispone que el traspaso de un plan de pensiones a otro se haga sin ningún coste para el partícipe, a nosotros en caso de participación.

En un plan de pensiones hay una cantidad mínima que la entidad gestora exige aportar, hablamos de lo que  denominamos aportación mínima y aunque no hay fijada una cantidad mínima por no generalizar, la finalidad de la aportación mínima es evitar trámites administrativos que repercutirían negativamente en la rentabilidad final del plan, a largo plazo.

 En la mayoría de los planes existen cláusulas por las que el partícipe se compromete a desembolsar de manera periódica a favor del plan, esto es una forma de asegurarse que tiene la entidad para que en épocas de perdida esta no se notable.

.Los planes de pensiones de Renta Fija a Corto Plazo invierte en bonos y valores con renta fija cuyo plazo de realización o vencimiento no sobrepase, en promedio, los 24 meses. De esta manera, la cartera no tendrá una duración mayor a los 2 años.

De este modo he podido obtener un gráfico que define el ranking de los mejores Planes de Pensiones de renta fija a corto plazo.

En el gráfico podemos observar tanto las rentabilidades como el patrimonio de las distintas entidades, así como la  rentabilidad media de los planes de pensiones de renta fija a corto plazo. Aquí observamos como la rentabilidad es mayor cuanto más amplio es el periodo de tiempo, el primer año no es una gran inversión, pero en cambio esta rentabilidad aumenta a los 3 y a los 10 años.

Espero que esta nueva entrada sea de ayuda y de buena fuente de información acerca de los planes de pensiones, un saludo compañeros.